金融是现代的一大悖论。一方面日益遍及，人人离不开；另一方面日益高端杂乱化，普通人越来越不容易搞懂。金融产品不断出新，产品条款越来越杂乱。作为顾客，不明白却不能不买，怎样办？作为负职责的媒体，南都金融研究所推出新产品——“金融实验室”。力求用浅显的言语、专业的剖析对各类金融产品进行拆解、评测，尽可能复原产品本相及实在价值。
开学季降临，学平险热度暴增。
“学平险”是学生安全稳妥，首要包括意外损伤稳妥、附加意外损伤医疗稳妥、附加住院医疗稳妥等，是少年儿童投保规模最广、最遍及的一种稳妥。
那么，个人买和校园一致购买学平险，有哪些不同？为何学平险的保费距离可从二三十元到300元不等？为何校园一致的学生稳妥姓名不一定叫学平险？为何学平险产品实际上由四款甚至六款产品条款组成？怎样了解并非一切的学平险都能保证疾病有关的职责？NDFRI剖析了市道10多家寿险公司的学平险产品(部分姓名不叫学平险)，并依据稳妥职责拆解成四类方式，经过我国人寿财险、我国人寿、新华稳妥、我国人保的多款学平险产品进行剖析。鉴于各个城市的学平险类产品的计划不同，NDFRI安身广州的实际情况进行剖析。
A
实在事例
130元全方位“学平险”掩盖，我国人保性价比落后
个人经过网络、署理途径购买学平险，跟校园一致购买，两种购买途径在产品的内容和价格存在差异。
NDFRI征引国寿广东分公司的一款“学平险”作为事例。该产品包括国寿学生儿童定时寿险(A款)、国寿学生儿童意外损伤险(2013年版)、国寿附加学生儿童意外损伤费用补偿医疗稳妥(A款)、国寿附加学生儿童住院费用补偿医疗稳妥(A款)、国寿附加乐学无忧儿童严重疾病稳妥(A款)以及国寿附加学生儿童伤残意外损伤稳妥(2013年版)。
该产品保费130元。其间，意外损伤险的保额为12万元，保费为4.32元。附加稳妥傍边，意外损伤医疗稳妥的保额为2万元，保费为40元；住院医疗稳妥保额为5万元，保费为20元；伤残意外损伤稳妥保额为8万元，稳妥费2元。而重疾保额为7万元，保费为40元。
上述稳妥组合为“方式四：意外逝世/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残+严重疾病”的代表。
NDFRI比较同样是“方式四”的我国人保“学生幼儿意外损伤稳妥”安心款，其保费为300元，比我国人寿上述产品贵了170元。考虑到消费性疾病产品的代替性等要素，全体来看，我国人保的安心款性价比相对差劲。
NDFRI主张
经过署理、网络途径购买的学平险产品，可能与校园一致的学平险类产品不同。方式四作为较为全面的学平险类产品，涉及到意外损伤、定时寿险、住院稳妥等多种保证，但价格相对较高。从产品设置和保证规模看，我国人保该款产品的性价比或相对差劲。
B
四种方式产品比照
百元以下学平险最多
方式二组合最常见
学平险的四种方式，折射出产品职责的多样化。
据NDFRI计算，学平险大都为“意外险+健康险”的方式，而健康险包括“住院医疗险、严重疾病稳妥”。
从价格看，“方式一”包括意外损伤稳妥、附加意外损伤医疗稳妥，仅为20元至30元左右，价格最为廉价；现在较为常见的是“方式二”，包括意外损伤稳妥、附加意外损伤医疗稳妥、附加住院医疗稳妥的组合，一般保费在百元(含)以下。
从保额考虑，两款价格相差不大的产品中，保额或存在距离。其间，我国人寿的学平乐全面版的意外身故、残疾给付为20万元，意外医疗费用补偿为2万元，意外或疾病住院医疗为2万元。与之对应的是，我国人保的定心款，其意外身故、残疾给付为10万元、意外医疗费用补助为1.5万元，而意外住院补贴为0.72万元。
NDFRI主张
学平险在意外身故、伤残的保额从3万元至20万元不等，相差较大。依据最新规则，不满10周岁的未成年人逝世稳妥金限额进步至20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人逝世稳妥金限额进步至50万元。新华稳妥的有关产品的意外身故、伤残的保额遍及较低。一般来说，学平险这类产品一般投保年龄在18个月以上至18周岁(部分产品超越18周岁)，保证期限为一年，在保额不超限的前提下，较高的保额或更为适合。
C
掩盖疾病危险
需额定附加疾病身故、定寿、
重疾“因人而异”
并非一切的学平险都能保证疾病有关的职责。
NDFRI计算得悉，险企还推出更多职责保证的“方式三”和“方式四”两类产品，首要增加了“疾病身故/伤残”和“意外逝世/伤残”的定时寿险产品。
以新华稳妥的广东学平险为例。其间的附加学生安全A款定时寿险利益条款包括的内容是，“在合同稳妥期内遭受意外损伤，并自意外损伤之日起180日内，因该意外损伤身故或身体全残的，新华稳妥给付身故稳妥金或全残稳妥金，其金额为2倍的稳妥合同交纳的稳妥费，稳妥合同停止。若因疾病身故或身体全残，亦按稳妥合同给付身故稳妥金或全残稳妥金，合同停止。”
NDFRI计算发现，方式四傍边亦附加了严重疾病稳妥，进一步掩盖严重疾病所带来的危险。若有足够的资金，附加严重疾病稳妥也是不错的挑选。
NDFRI主张
拟购买或现已购买了学平险的家长们，除了看保费外，还要看产品条款。假如想对立疾病所带来的危险，则还应包括定时寿险、严重疾病、附加疾病身故等附加条款。其实学平险仅仅最基本的保证，也是孩子应该首先具有的保证。这并不意味着购买了学平险就不需求其他商业险了。
拆解目标阐明
1.按保证职责来区别方式：
方式一：意外逝世/伤残+意外医疗
方式二：意外逝世/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗
方式三：意外逝世/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残
方式四：意外逝世/伤残+意外医疗+意外/疾病住院医疗+疾病身故/伤残+严重疾病
补白：NDFRI为了比照目标便利而将产品分为四大方式，其间方式二的方式最为常见。
2.学平险的选取规模：
我国人寿财险、新华稳妥的学平险产品姓名为“学平险”
我国人保的学平险产品为“学生幼儿意外损伤稳妥”
我国人寿的一款学生稳妥产品(来自某广州校园)
采写：南都记者 梁小婵 周亮
